結論からいうと、住宅ローンを検討中でフラット35を使う可能性がある人は、2026年10月1日以降の借入れで始まる新特典『フラットすまい・るポイント』を確認しておく価値があります。住宅金融支援機構は、フラット35の利用者向けに楽天ポイントを進呈する新サービスを10月1日から開始します。融資額に応じた『ご利用ありがとう特典』は2,000～150,000ポイントで、さらに条件を満たす場合は『お子さまご誕生特典』20,000ポイントも用意されています。
Googleトレンドでは2026年8月26日夜時点で『住宅ローン』が日本の急上昇ワードに入り、検索数は2万件以上、上昇率は約1,000％となっていました。金利や住宅価格への関心が高い局面ですが、単に金利を見るだけでなく、これから使える制度変更も含めて確認しておくと判断しやすくなります。
フラットすまい・るポイントはいつから？
開始日は2026年10月1日です。対象は同日以降にフラット35を借り入れた人で、フラット20・フラット50も対象に含まれ、借換えも対象です。ポイントは楽天ポイントで進呈されます。
主な特典は2つあります。1つ目は『ご利用ありがとう特典』で、融資額に応じて2,000～150,000ポイント。2つ目は『お子さまご誕生特典』で、対象条件を満たした場合に20,000ポイントが進呈されます。ほかにアンケート回答特典も案内されています。
最大15万ポイントは全員がもらえるわけではない
注意したいのは、15万ポイントが一律でもらえるわけではない点です。公式発表では融資額に応じて進呈ポイントが変わる仕組みとされています。具体的に自分が何ポイントになるかは、実際の融資額や公式サイトの条件を確認する必要があります。
また、2026年度の『ご利用ありがとう特典』は2026年度に借入れをした人、『お子さまご誕生特典』は2026年度に借入れし、かつ2026年度に子どもが誕生した人が対象です。年度が変わると内容が変わる可能性があり、2027年度の実施内容は2027年2月中を目途に案内される予定です。
予算上限があるため、途中終了の可能性あり
この特典には予算金額が設定されており、年度途中でも終了または内容変更となる場合があります。公式では、その場合は終了・変更日の約1か月前までを目途に告知するとしています。住宅ローンは申込みから実行まで時間がかかるため、ポイントだけを理由に借入時期を決めるのではなく、資金計画や物件の引渡し時期と合わせて考えるのが現実的です。
中古住宅では9月1日からリフォーム費用をまとめて借りやすく
さらに、フラット35では2026年9月1日の借入れ分から、中古住宅購入時の簡易なリフォーム工事費用をまとめて融資対象にできる制度改正も始まります。これまで購入費とリフォーム費を別々に用意する必要があったケースでも、条件を満たせば一体で借りやすくなる変更です。
ただし、対象はフラット35の適合証明内容に影響を与えない簡易な工事に限られます。柱位置の変更、間取り変更、床面積の増減、断熱材の交換などは対象外です。また、この仕組みを使う場合は『フラット35リノベ』の金利引下げは適用されません。
検討中の人が確認する順番
- 購入予定の住宅でフラット35が使えるか確認する
- 借入実行日が2026年10月1日以降になるか確認する
- 融資額に応じたポイント数を公式サイトで確認する
- 中古住宅なら簡易リフォーム費用をまとめられるか確認する
- 民間銀行の変動金利・固定金利も含め、総返済額で比較する
ポイントは魅力ですが、住宅ローンでは金利差や手数料のほうが総支払額に大きく影響する場合があります。例えば数千万円を長期で借りる場合、わずかな金利差でも総額では数十万円以上の差になることがあります。ポイント額だけで商品を決めず、金利・事務手数料・団信・繰上返済条件などを合わせて比較してください。
こんな人は特に確認したい
フラット35をすでに候補に入れている人、2026年秋以降に住宅ローンを実行予定の人、中古住宅を購入して軽いリフォームを予定している人は、今回の変更との相性が良い可能性があります。一方で、変動金利を第一候補にしている人や、借入時期を10月以降にずらすことで物件条件が悪くなる人は、ポイントより本体条件を優先するべきです。
公式情報
基準にした一次情報は、住宅金融支援機構が2026年8月18日に発表した『フラットすまい・るポイント』の案内です。開始日、対象者、ポイント数、年度条件、途中終了の可能性などは公式発表で確認できます。
モノベルプラスのひとこと
最大15万ポイントは目を引きますが、住宅ローンでは『ポイントが多い＝一番得』とは限りません。すでにフラット35が有力候補ならプラス材料、そうでないなら総返済額を比較したうえで判断するのがよさそうです。
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